Die Immobilienfinanzierung, die (meistens) größte private Investition des ganzen Lebens!

Betrachtungsgegenstand dieses Beitrages ist die Immobilienfinanzierung für privat genutzte Immobilien wie Einfamilienhäuser und Eigentumswohnungen. Für überwiegend zur Vermietung bestimmte Immobilien und für Gewerbeimmobilien gibt es spezielle Finanzierungen. Dabei ist die Ermittlung des Beleihungswertes ein wesentliches Unterscheidungskriterium. Bei zur Vermietung bestimmten Immobilien steht der Ertragswert im Vordergrund, während selbstgenutzte Wohnimmobilien nach dem Sachwert bewertet werden. Privat nutzbare Immobilien mit einem schönen Grundstück in einer beliebten Wohnlage weisen regelmäßig einen hohen Sachwert auf, der bei der Ertragswertermittlung durch einen Immobiliensachverständigen nicht erreicht wird. Daher wären privaten zu nutzende Immobilien schwer oder nur mit einem sehr hohen Eigenkapitaleinsatz finanzierbar, obwohl gerade die Nachfrage nach solchen Immobilien hoch ist. Der Ansatz des Sachwertes bei der Beleihung dieser Immobilien ist deshalb gerechtfertigt.  

Die Finanzierungsgeber

Wichtige Finanzierungsgeber für Immobilienkredite sind Banken, Bausparkassen, Landesförderbanken, KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) und Versicherungen. Arbeitgeberdarlehen, die früher häufiger vorkamen, werden nur noch in Ausnahmefällen, wie beruflich bedingter Umzug, vergeben. Finanzierungen der Landesförderbanken und der KfW sind immer auf die Förderung bestimmter Personenkreise (z. B. junge Familien mit Kindern) oder ökologischer Bauweisen (z. B. Niedrigenergiehaus) ausgerichtet. Sie können eine Finanzierung eines Projektes erleichtern oder gar erst möglich machen, wenngleich damit ein gewisser Aufwand bei der Finanzierungsbeantragung verbunden ist.

Aufgrund veränderter Regularien bei der klassischen Baufinanzierung über sogenannte Hypotheken-, Pfandbrief und Landesbanken ist die Bedeutung dieser Institute geschwunden. Viele der ehemals traditionsreichen Banken sind nicht mehr am Finanzierungsmarkt vertreten. Da andere und neue Marktteilnehmer an deren Stelle getreten sind, vollzog sich dieser Wechsel weitgehend geräuschlos.

Dauer der Zinsbindung, Tilgung und Gesamtrückzahlung

Bedingt durch kontinuierlich sinkende Zinsen über einen langen Zeitraum sind die Preise am Immobilienmarkt kräftig gestiegen. Folglich hat das zu deckende Finanzierungsvolumen ebenfalls nicht gekannte Höhen erreicht. Umso wichtiger ist es, bei der Auswahl des Finanzierungsgebers, der Dauer der Zinsbindung und der Höhe der Tilgung genau zu kalkulieren. Bei der zu wählenden Tilgung ist es sinnvoll, die komplette Darlehensrückzahlung bis zum Renteneintritt bewältigen zu können. Das bedeutet nicht, dass man keine gute Rente haben kann, die für den Lebensabend und die Bedienung der Finanzierung ausreicht. Es ist aber ein Hinweis darauf, dass die beabsichtigte Finanzierung wortwörtlich zu einer Belastung werden kann.

Steht der Kauf einer Immobilie an oder soll ein bereits bestehendes Darlehen zum Ende der Zinsbindung abgelöst werden? Mit dem Tarifcheck-Vergleichsrechner für Immobilienfinanzierungen kann ein ausgiebiger Konditionsvergleich ohne viel Aufwand durchgeführt werden.  

Immobilienkredit-Vergleichsrechner: 

 

Größere und kleinere Anschaffungen erfordern hin und wieder die Aufnahme eines Kredites. Früher war das keine große Sache, hatte man doch eine Hausbank und persönliche Ansprechpartner. Ein Kreditbedarf konnte so schnell gedeckt werden. Heute ist die Anbindung an eine Hausbank in dieser Form nicht mehr gegeben. An die Stelle der Verbundenheit mit einer Bank ist die Vielfalt gerückt und anstatt der persönlichen Vorsprache bei der Bank erfolgt die Kreditaufnahme und Abwicklung per Internet. In stärkerem Ausmaß als früher ist es allerdings wichtig, dass der Hintergrund des Kredites und der angefragte Kreditgeber zusammenpassen. Nachfolgend sind mögliche Ausgangssituationen aufgeführt. Wenn Sie kein passendes Beispiel für Ihren Bedarf finden, bitten wir um Kontaktaufnahme per E-Mail oder Telefon.

Immobilienfinanzierung

Die Zinsen sind sensationell günstig. Daher denken viele über den Kauf einer Immobilie nach. Trotz günstiger Zinsen muss hier unbedingt das günstigste Angebot gewählt werden. Schon geringe Konditionsunterschiede können einige tausend Euro kosten, da die Darlehen lange laufen und es sich meist um hohe Summen handelt.

Kredite für kleine und mittlere Unternehmen

Gerade, wenn der Finanzierungsbedarf eher bescheiden ist, kann es für kleinere und mittlere Unternehmen schwer sein, eine Finanzierungszusage zu erhalten. Die Betreuung eines Unternehmens bedeutet für eine Bank einen nicht unerheblichen Aufwand. Daher werden von Banken Eckgrößen für das Firmenkundengeschäft vorgegeben, die außer dem Mindestfinanzierungsvolumen noch weitere Vorgaben beinhalten.

Kredit für Selbständige

Freischaffende, die unter Umständen erst starten, haben praktisch kaum Chancen, einen Kredit zu erhalten, es sei denn der Kreditsucher kann vermitteln, dass er voll und ganz für sein Projekt „brennt“ und welche wichtige Dienstleistung oder gesuchte Handwerkskunst mit dem Kredit zur Blüte verholfen werden kann.

Kredit ohne Schufa-Auskunft

Für Kredite ohne die Einholung einer Schufa-Auskunft gibt es folgende Möglichkeiten:

  • Prüfung der Schufa plus Bereinigung der Auskunft (Fehler, veraltet usw.)
  • Beantragung eines Kredites trotz negativer Schufa (Negativmerkmale können erläutert werden, oft in Verbindung mit Ex-Partnerschaft)
  • Kreditbeantragung bei einer Bank im Ausland, die nicht an die Schufa angeschlossen ist (sicheres Einkommen = Voraussetzung)
  • Beantragung eines Kredites bei einem privaten Kreditpool

Darlehen ohne Einkommensnachweis

Es handelt sich um einen Kredit gegen Sicherheiten (meist Immobilien) die bis zu etwa 50 % des Verkehrswertes beliehen werden, auch wenn ein Einkommensnachweis nicht vorgelegt werden kann oder soll.

Autokredit

Die Finanzierung eines neuen Wagens über einen Autokredit ist derzeit zu günstigen Konditionen möglich. Im Autohaus ist der Kreditnehmer ein gerne gesehener Barzahler, dem gerne ein Rabatt eingeräumt wird. Ob der Kredit da überhaupt noch etwas kostet?

Leasing für Firmen und Selbständige

Für Firmen und Selbständige ist es wichtig immer mit einer modernen Geschäftsausstattung an den Start zu gehen. Gerade die Gerätschaften mit einem höheren Anschaffungsvolumen sind ideale Objekte für die Finanzierung per Leasing.

Raten- und Überziehungskredite

Für die Finanzierung einer Anschaffung bieten sich verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten ab. Für einen kleineren Betrag, der schnell wieder getilgt werden soll, ist der Überziehungskredit bei einer Bank eine unkomplizierte Art der Kreditinanspruchnahme. Sofern noch kein genehmigter Überziehungsrahmen vorhanden ist, sollte die Hausbank telefonisch oder persönlich kontaktiert werden. Geht auf dem Konto regelmäßig das Gehalt ein, ist die Bewilligung des Überziehungsrahmens meist schnell erledigt. Bei größeren Summen, die nicht mit ein oder zwei Gehaltseingängen zurückgeführt werden können, ist die Aufnahme eines Ratenkredites die bessere Alternative. Hier kann die Laufzeit auf viele Monate (meist bis zu 72 Monate) gestreckt werden. Dadurch wird eine geringere Belastung zu meist günstigeren Zins-Konditionen möglich. Ratenkredite werden von Hausbanken oder Kreditbanken, die auf die kurzfristige Finanzierung von Anschaffungen spezialisiert sind, vergeben. Die Finanzierung kann vom Kreditnehmer direkt bei einer Bank beantragt oder über einen Finanzierungsberater vermittelt werden. Mittlerweile wird ein großer Teil der Ratenkredite über Internetportale abgewickelt, die einen Konditionsvergleich und die unmittelbare Vermittlung des Kredites anbieten. Wer an einem vorherigen Konditionsvergleich mit anschließender Vermittlung interessiert ist, klickt bitte auf den Link auf der rechten Seite.

In Deutschland werden seit dem Jahr 2009 zwischen 7 und 8 Millionen Kredite pro Jahr bewilligt und ausgezahlt. Bei Banken gehen etwa 10 bis 12 Millionen Kreditanfragen ein. Die Differenz zu den bewilligten Krediten resultiert aus den zunehmenden Mehrfachanfragen, von preisbewussten Kreditnehmern, die Kreditangebote über das Internet vergleichen und nur das günstigste Angebot auswählen. Das Ratenkredit-Volumen beträgt im Schnitt rund 12.000 Euro bei einer durchschnittlichen Kreditlaufzeit von rund 4 Jahren. Männer nehmen 75 % aller Kredite auf. Zudem liegt die Kreditsumme im Schnitt um 3.000 Euro über dem Kapitalbedarf der Damen.

Für Ratenkredite gibt es verschiedenste Bezeichnungen. Es liegt auf der Hand, dass eine Autobank vor allem den Kauf eines Fahrzeuges begleitet und die Finanzierung Autokredit nennt. Im Wesen handelt es sich jedoch um einen persönlichen Kredit, für dessen Rückzahlung der Kreditnehmer einsteht. Bei einem höheren Finanzierungsvolumen werden unter Umständen weitere Sicherheiten vereinbart. Es kann sich bei diesen Sicherheiten um das Finanzierungsobjekt (Auto, Boot, Freizeitgrundstück usw.) oder eine anderweitige Sicherheit (Bürgschaft, Risiko-Lebensversicherung usw.) handeln.